عنوان البحث
أثر النقود المصرفية على النشاط
الأقتصادى
مقدمة:
الحقيقة التى لا يمكن اغفالها هي أن معظم التجمعات
الاقتصادية الحديثه تستخدم نوعا من النقود ويسمى بحسابات الودائع أو النقود
المصرفية أو النقود الإئتمانية – ويقوم بخلق ( بإصدار ) هذه النقود المصرفية في
المجتمع مجموعة المصارق التجارية التى توجد فيه – وكلما زاد الرقى الاقتصادى
للمجتمع - كانت الغالبة من النقود المستعملة وذلك بمقارنتها بنسبة النقود الورقية
الموجوة بالمجتمع .
ويرجع الأصل التاريخي للمصارف والنقود المصرفية عموما
الي نشاط الصيارفة ورجال الصناعه فى القرون الوسطى.
وقد جاء فيما بعد وقتا وجدت فيه الحكومات ان عملية
الاضافة الي النقود في المجمتع لها آثارها علي النشاط الاقتصادى فى الدولة – ومن
ثم كان حتما على الدولة ان تقوم بتنظيم هذه العملية من عمليات خلق النقود – وقد
شاهدت نفس الفترة عصر تطور خدمات الصيارفة والصاغة الي بيوت المال الشهيرة في
القرن الثامن عشر والقرن التاسع عشر . الي ما شهدته السنوات الاخيرة من القرن
العشرين من تحولات ومستجدات عالمية انعكست اثارها بشكل كبير علي العمل المصرفي.
والمصارف لم تعد مجرد خزائن تودع فيها اموال الغير اذا
ما فاضت عن حاجتهم -وتسحب منها اذا رغبوا في ذلك – بل اصبحت هذه المصارف تقوم بدور
فعال في انتاج (خلق) النقود- وفي التحكم
في الكمية المعروضة منها – واصبح لها تاثير كبير علي حجم الاستثمارات – فضلا عن
ذلك - يقوم القطاع المصرفي واجهزته بدور رئيسى وهام في كل مجالات الأقتصاد والأعمال
والمال في جميع دول العالم بما يباشرة من تجميع للمدخرات – ومن المشاركة في أعمال الإستثمارات
في جميع المجالات – وفي القيام بأعمال الوساطه المالية – وفي تيسير المدفوعات- وفي
اعمال الائتمان باشكالها المختلفة – و تحقيق الانضباط في امور الاقراض والاقتراض –
وفي غير ذلك من التعاملات المالية التى لا غني عنها بالنسبة لاقتصاد اي بلد في
مختلف دول العالم.
عناصر البحث
·
مفهوم النقود المصرفية ونقود الودائع والنقود الائتمانية
ومزاياها.
·
وضع التوازن لمنتج النقود المصرفية .
·
وسائل الدفع الحديثة .
·
النقود الالكترونية والتجارة الالكترونية.
·
النقود الذكية .
مفهوم النقود المصرفية ونقود الودائع والنقود الائتمانية
ومزاياها:
-
ان احد البدائل الرئيسية للنقود السلعية كان نوع النقود
الورقية الذي تحتكم الحكومة انتاجه – غير ان هناك نوع اخر من البدائل الرخيصة
(رخصية في تكلفة انتاجها ) للنقود السلعية يسمى النقود المصرفية ( او نقود الودائع
تحت الطلب ) تقوم البنوك التجارية بانتاجها- ولا تقوم البنوك التجارية بإنتاج هذا
النوع من النقود بلا اي قيود والإ لإصبجت قيمة هذه النقود منخفضة للغاية .
-
وحتي يمكن فهم الدور الذى تقوم به البنوك التجارية في
خلق نقود الودائع فإننا سنفترض أن الحكومة (التى تصدر النقود الورقية) قد قررت
لسبب او آخر ان تدعو البنوك التجارية الي الإشتراك في إنتاج النقود وان تساهم في
ذلك بإنتاج النقود المصرفية- وقد يكون هذا السبب لإغراض سياسية حتي لا تحتكم
الحكومة بمفردها عملية إنتاج النقود أو قد يكون السبب في ذلك تاريخيا بحتا وإن هذا
هو الوضع الذي تطورت اليه الامور .
إن الأفراد يطلبون النقود المصرفية إذا توفر في هذه
النقود الآتي :
تحسين جودة السلعة :
-
إذا عجزت البنوك التجارية عن بيع منتجاتها بإسعار أقل من
تلك التى تبيع بها الحكومة منتاجتها – فلا أقل من أن تقوم البنوك التجارية بتحسين
جودة تلك المنتجات حتي لو كانت أسعارها ثابتة .
-
وقد قدمت البنوك التجارية نوعا من النقود يمتاز عن
النقود السلعية والورقية يسمى بنقود الودائع تحت الطلب ويتمثل ذلك في الحسابات
الدفترية أو القيود الدفترية التى يسجل بها قيمة ما يمتلكه الفرد أو المؤسسة من أموال
لدى البنك التجاري – ويتم تداول هذه النقود
عن طريق الشيكات
ومن مزايا نقود الودائع :
-
غير قابلة للضياع أو السرقة لغيرها من أنواع النقود الأخري
.
-
يمكن نقلها من مكان الي آخر مهما بعدت المسافة أو مهما
كانت قيمتها دون تكلفة تذكر.
-
يمكن أستخدامها مهما كبرت قيمتها لسداد دين في أقل وقت
ممكن – دون حاجة الي الدخول في عملية حصر لعدد وحدات العملة الواجب دفعه من عملات
مصرفية ومعدنيه.
-
عند تظهير الشيك وقت الدفع فإنه يمكن إستعمال هذه
الشيكات كإيصال وفاء بالدين دون الإحتياج الي إستلام خاص بالسداد من مستلم القيمة -
فالشيكات التي يحتفظ بها البنك في النهاية
أو يحتفظ بصورة لها تدل على ان شخصيا قد دفع مبلغ الي شخص اخر دون ما حاجة الي إيصال
بالدفع أو دليل آخر علي الوفاء بالدين .
-
ولا شك أن طبيعة وحجم المعاملات الحالية بالنسبة للشركات
والمؤسسات الضخمة ولا يمكن أن تتم بسهلة دون استخدام هذا النوع من النقود المصرفيه
.
-
ومن الوسائل التى تتبعها البنوك التجارية لتحسين وترويج
إنتاجها من نقود الودائع – أن تقوم بإنتاجها بالاجل – فالحصول علي وديعة جارية لدى
البنك يمكن أن يتم في مقابل نقدى – بإيداع نقدي مماثل لقيمة الوديعة أو عن طريق
طلب قرض مقابل فائدة سنوية .
جودة مصدر
الأنتاج :
- إن جودة السلعة
والمزايا التى تتمتع بها عن غيرها من مثيلاتها لا يكون سوي نصف مشكلة بيع هذا
المنتج – أما النصف الآخر من المشكلة – والذى يؤثر في حجم الأنتاج والمبيعات ( سواء
كان الانتاج هو سلعه النقود أو أى سلعة اخري ) فهو طبيعة مؤسسة الأنتاج ومدى
كفاءتها وجودة نوعيتها – وبالنسبة لسلعة النقود فإن منتج هذه السلع وهو البنك لابد
أن يتميز دائما بقدرته علي إعادة شراء الجنيه من حساب الوديعة بجنيه من النقود
الورقية فورا وعند اي طلب .
-
وهكذا نجد أن المنتج لسلعة النقود له أوضاع تميزة عن
غيرة من المنتجين الآخرين فهو يتعامل في سلع لا يعقل أن يقلل معدل تبادلها عن 1:1
كذلك يلزم أن يحتفظ عند إنتاجه لسلعة النقود بحصيلته إيراداته ( بإستثناء صافي
الربح) في أصول مالية قصيرة الاجل .
وضع التوازن لمنتج النقود المصرفية :
-
ويقصد بوضع التوازن أن نحدد الثمن والكمية التى يتم إنتاجها
بواسطة صناعة النقود المصرفية والتى عندها يحقق الجهاز المصرفي أقصي ربح ممكن –
وهنا يتبين لنا ثمن البيع محدد وكل واحد جنيه من الودائع يتم بيعه مقابل واحد جنيه
من النقود الورقية الحكومية .
-
وبشرط عدم دفع فوائد علي الحسابات الجارية – أما إذا كان
بيع الودائع المصرفية بإجل فإن كل جنيه لا يزال يتم إستبداله بجنيه من نقود الودائع
المصرفية .
-
ولكن تدفع فائدة بواسطة العميل وتتوقف اساسا علي طول
فترة السداد – فالثمن محدد وهو لا يمكن أن يقل عن جنيه واحد .
-
أما من حيث محددات الكمية المطلوبة من نقود الودائع
المصرفية فهى تتوقف علي العادات المصرفية للافراد لانها لها بعض المميزات التى
تفوق النقود الورقية الحكومية أن النقود
الورقية مطلوبة للمعاملات اليومية الصغيرة .
-
أما النقود المصرفية فهي مطلوبة للمعاملات الكبيرة –
وحسب كون وانتشار الوعي المصرفي في المجتمع – حيث نجد انه كلما تقدم المجتمع .
-
كلما قلت نسبة ما يحتفظ به الأفراد من أموالهم في صورة
نقود ورقية حكومية وزادت نسبة ما يحتفظ به من نقود الودائع المصرفية – وهكذا نجد أن
هناك دائما نسبة معينة من النقود الورقية الي النقود المصرفية يتم المحافظة عليها
من جانب الأفراد داخل المجتمع .
وسائل الدفع الحديثة :
-
تواجه صناعة الخدمات المالية تحديات كبيرة وجديدة فى
نوعها في القرن الحادى والعشرين تتمثل في : زيادة حدة المنافسة بشكل كبير – واكتياح
الثورة التكنولوجية للعالم الآن – صعوبة التبؤ بالمناخ السياسي والأقتصادى الدولى
– زيادة معدلات الأستهلاك مع سرعة إصدار التشريعات الحديثة والمنظورة .
-
لذا نجد أن مستقبل الخدمات المالية الدولية يعتمد علي
ربطها بتكنولوجيا المعلومات ( شبكة الإنترتت علي سبيل المثال) وذلك لتطوير العمل
في المصارف في المستقبل .
-
ولقد واكبت وسائل الدفع في هذه التطور التكنولوجى –
فتعددت أنواعها وأشكالها علي مستوى العالم.
النقود الالكترونيه والتجارة الالكترونية :
-
مع تطور الاساليب التكنولوجية الحديثة – والتوسع في إستخدامها
في كافة مجالات الحياة الآن نجد أن النقود تطورت ايضا وظهرت بشكل من الأشكال مثل : التجارة
الالكترونية (من خلال شبكة الانترنت ) -
الهاتف المصرفي – أوامر الدفع المصرفية
-
خدمات التجارة الإلكترونية : منذ عدة سنوات ورجال
الأعمال يحملون بسوق إلكترونى شامل – يستطيعون من خلاله التلاقي والتبادل التجارى
مع بعضهم البعض – ومع الموردين ومع عملائهم بتكلفة أقل وسرعة أكبر وأمان اقصر وقد
حقق "الانترنت " هذا الحلم لرجال الاعمال – واشغل الاهتمام بالتجارة
الالكترونية من خلاله.
-
وقد انتشرت التجارة الإلكترونية بين العديد من الشركات
التى تتبادل أوامر الشراء والفواتير وأى بيانات اليكترونيا وأيضا تحويل الإستثمارات
إلكترونيا .
-
وقد بدأ هذا النظام منذ التسعينات – وما زال يعتبر الحجر
الرئيسى للتجارة الإلكترونية – كما بدات شبكة الانترنت تلعب دورها المؤثر في
التجارة حيث مقدر لها النمو من 8 بليون دولار عام 1997م في أمريكا وحدها الي 327
بليون دولار عام 2002م – وذلك حسب احصائية قدرها مركز بحوث(FORRESTER).
-
وقد أستفاد الكثيرين من فوائد التجارة الإلكترونية في
خفض التكاليف وتحسين الكفاءة عن طريق الإقلال من تداول الأوراق – مع تفضيل وملاءمة
السلع والخدمات طبقا لإحتياجات ومتطلبات العملاء – مع تحسين وضع المنتجين التنافسي
.
-
وقد حققت بعض الشركات نجاحا كبيرا بسبب كونها قد بادرت
بخوض هذا الميدان من جهة – وانها كانت أفضل الشركات من حيث الاداء من جهة اخري –
ومنها علي سبيل المثال : شركة جنرال الكتريك الأمريكة العملاقة التى كانت رائدة في
عقد الصفقات بينها وبين الشركات الاخري عبر خطوط الانترنت – خصوصا مع اصحااب متاجر
بيع وتسويق اجهزتها- كما نجحت شركة
-
"ديل" للكمبيوتر فى تسوية أجهزتها عبر الشبكة
الدولية – حيث سهلت على عملائها إختيار بضائعها – وتمكنت خلال فترة قصيرة من تحسين
موقع أسهمها فى السوق المالية.
-
إلا أن هناك بعض العوامل التى اعاقت انتشار هذا النظام .
نذكر منها على سبيل المثال :
-
عدم التكافؤ بين الجهات المتبادلة للسلع والخدمات من
خلال هذا النظام .
نقص المعايير الكلية :
-
ارتفاع تكلفة صيانة وإيجار الشبكات الخاصة بهذا النظام
مع الحاجة لتدعميها أمنيا .
النقود الذكية :
-
ظهر مع التطورالمستمر الجاري في مجال تكنولوجيا
المعلومات جيل جديد من البطاقات يسمى البطاقة الذكيه "SMART CARDS".
-
وتضم البطاقة الذكية خليه الكترونية – يتم عليها تخزين
جميع البيانات الخاصه بحاملها مثل :الأسم- العنوان- المصدر – أسلوب الهدف – المبلغ
المنصرف وتاريخة – تاريخ حياة العميل المصرفية – كما تعد هذه البطاقة الجديدة من
البطاقات التى يختار العميل طريقه التعامل بها سواء كان التعامل ائتمانى أو دفع
فورى – ويتم تصنيعها من لدائن معالجة بكثافة من السليكون المكثف ومن وحدات chips – والشرائح فائقة القدرة التى
يمكن من خلالها تسجيل جميع المعاملات الخاصة بالبطاقة.
-
حتى ان البعض يشبه هذه البطاقة بالكمبيوتر المتنقل
لكونها تحتوي فعلا علي سجل
-
البيانات والمعلومات والأرصدة القائمة لصاحب البطاقة
وحدود التصرفات المالية التى يقوم
بها فضلا عن بياناته الشخصية والرقم السري – كما تحتوي علي عدة ناصر للحماية ضد
عمليات التزوير والنزييف وسوء الاستخدام من جانب الغير في حالة سرقتها – أو محاولة
تقليدها – ومن أهم هذه العناصر – نوع اللدائن
المستخدمة والشريط الممغنط – والصورة الخاصة بالعميل – والرقم السري – وحدود
التصرفات وعدم القدرة علي فتح الغطاء الخارجى لها .
-
وتستخدم "البطاقه الذكية" علي نطاق واسع في
معظم الدول الاوربيه والامريكية "سيتيكورب وتشيس مانهاتن" الف بطاقه من
البطاقات الذكية الجديدة لعملأئهم في نيويورك لأستخدامها في 600 موقع تجاري في
المدينة – وتخزن البطاقه الجديدة قيمة المبالغ النقدية داخل رقيقة الكمبيوتر
داخلها – وتحول المبالغ من حسابات العملاء نحو حاسابات التجار مباشرة .
-
وتمثل إضافه نظام تشغيل ذكي الي البطاقات الجديدة أهم
أختراق تكنولوجي في مجال
أنتاجها – ويتيح هذا النظام لأجهزة قراءه
البطاقات التى توضع في المواقع التجارية – التدقيق في تفاصيل الحسابات المالية لأصحابها
سواء كانوا من المشتركين
بمؤسسة (فيزا أوماستر كارد ) .
-
ويعتبر هذا التطوير أهم حدث في مجال توحيد مقاييس قرآءه
المعلومات في بطاقات تصدرها شركتان متنافستان وتضم أجهزة القراءة برنامجين منفصلين
يستطيع احدهما قرآءة إحدي البطاقتين – بينما يقرأ الثاني البطاقه الأخري – أي أن
الجهاز يتمتع بنظامين للتشغيل .
الخاتمة
مما لاشك فيه أن البيئه الدوليه قد شهرت العديد من
التحولات السياسية والاقتصادية المتسارعة بصورة غير مسبوقة – والتى مهدت بدورها
لنشاة نظام إقتصادى عالمي تتلاشي فيه الحواجز ويتم بالاتجاه نحو مزيد من الأنفتاح
والتحرر – والأخذ بآليات السوق في تسيير النشاط الأقتصادى بصورة ملموسة .
كما اتسمت هذه التطورات بظهور التكتلات الدولية والكيانات
العملاقة التى تستطيع أن تنافس وأن تحتل مكانا بارزا في الاسواق – بل يمكن القول
ان العالم يتجه نحو عولمه الانشطه الاقتصادية والتحول الي سوق اقتصادية واحدة .
ولم تكن الساحة المصرفية بعيدة عن تلك التطورات – حيث
ظهر العديد من الأتجاهات الحديثة التى أستهدفت تنشيط الخدمات وتنويعها .
االمصادر
الاستاذ الدكتور/ فرج عبد العزيز عزت ، التطورات الحديثة
في اقتصاديات النقود والبنوك - كلية التجارة – جامعه عين شمس .
المحاضرات.
الفيديوهات المرئية .
المحاضرات المكتوبه ELS .
بنك المعرفة المصري .
تعليقات
إرسال تعليق